Assurance emprunteur : Banque ou assureur externe, que choisir ?
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, l’assurance emprunteur joue un rôle crucial pour sécuriser votre investissement. Mais faut-il accepter l’assurance proposée par votre banque ou opter pour un assureur externe ? Découvrez les différences, avantages, et économies possibles pour faire le meilleur choix.
👉 Vous ne savez pas ce qu’est l’assurance emprunteur ? Consultez notre article de janvier ici.
Quels sont les risques couverts par l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur garantit le remboursement de votre prêt en cas d’événements imprévus. Les principaux risques couverts sont :
- Le décès : Le capital restant dû est intégralement remboursé à la banque.
- La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : Si vous êtes dans l’incapacité de travailler définitivement, l’assurance prend en charge le prêt.
- L’invalidité permanente : Selon le degré d’invalidité (IPP ou IPT), l’assurance rembourse une partie ou la totalité des mensualités.
IPP : Invalidité Permanente Partielle est reconnue lorsque l’emprunteur subit une perte d’autonomie ou de capacité de travail importante, mais pas totale.
IPT : Invalidité Permanente Totale correspond à une incapacité totale de travailler, rendant impossible toute activité professionnelle rémunératrice.
- L’incapacité temporaire de travail (ITT) : Si vous êtes en arrêt de travail prolongé, vos mensualités sont prises en charge après un délai de carence de 90jours.
Quelles sont les exclusions ?
Les exclusions varient d’un contrat à l’autre, mais les plus fréquentes incluent :
- Les sports à risques ou activités dangereuses.
- Les affections préexistantes non déclarées.
- Les conséquences d’un acte intentionnel ou d’une conduite en état d’ivresse.
Banque vs assureur externe : quelles différences ?
1. Le coût
- Banques : Les assurances emprunteurs proposées par les banques utilisent souvent un tarif forfaitaire, basé uniquement sur le montant du prêt, sans tenir compte de votre profil (âge, santé). Cela peut entraîner des coûts élevés, surtout pour les jeunes emprunteurs.
- Assureurs externes : Ces contrats (appelés délégation d’assurance) sont souvent basés sur votre situation personnelle, permettant de réduire significativement vos primes.
Exemple :
- Assurance bancaire : 35 €/mois.
- Assureur externe : 20 €/mois.
- Économie : 15 €/mois, soit 5 400 € sur 30 ans !
2. La couverture et la flexibilité
- Banques : Les contrats bancaires sont souvent standardisés, avec peu de possibilités d’ajustement.
- Assureurs externes : Vous pouvez choisir des garanties sur mesure et adapter le contrat à vos besoins spécifiques.
👉Prenons comme exemple le cas de Marie :
Marie, 28 ans, emprunte 250 000 € pour son premier achat immobilier. Elle hésite entre :
- L’assurance de sa banque : 0,36 % du montant emprunté, soit 900 €/an.
- Un assureur externe : 0,18 % du montant emprunté, soit 450 €/an.
Marie choisit l’assureur externe. Grâce à la délégation d’assurance, elle économise 450 €/an, soit 9 000 € sur la durée de son prêt. De plus, elle personnalise son contrat avec des garanties adaptées à sa pratique du yoga aérien, considéré comme un sport à risque par certaines banques.
– La délégation d’assurance est la possibilité offerte à un emprunteur de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un assureur externe, plutôt que de choisir celle proposée par sa banque.
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Pourquoi choisir un assureur externe dès la souscription ?
Opter pour un assureur externe dès la souscription du prêt immobilier présente de nombreux avantages :
- Des économies importantes : Les primes sont généralement moins élevées, surtout pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé.
- Une couverture personnalisée : Vous bénéficiez de garanties adaptées à vos besoins spécifiques.
- La liberté de choix : Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais.
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Faites le bon choix pour votre assurance emprunteur
Enfin, choisir entre l’assurance de votre banque et un assureur externe dépend de vos besoins et de votre budget. Cependant, les assureurs externes offrent généralement plus de flexibilité, des garanties sur mesure, et surtout, des économies significatives. Prenez rendez-vous avec nous chez Crédits-Assur à Perpignan, pour comparer les offres et économiser sur votre assurance emprunteur.
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