courtier assurance emprunteur – Perpignan & Pyrénées-Orientales 66

Courtier en assurance emprunteur à Perpignan (66)

CREDITS ASSUR vous accompagne pour réduire le coût de votre assurance de prêt immobilier ou professionnel.

Grâce à une analyse personnalisée de votre contrat actuel, nous identifions rapidement des solutions plus avantageuses, avec des garanties équivalentes ou améliorées. Dans la majorité des situations, nos clients réalisent des économies comprises entre 2 000 € et 30 000 €, pour seulement quelques démarches simples.

Ensuite, nous comparons les offres afin de réduire votre coût total, tout en améliorant vos garanties lorsque cela est possible.

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Assurance emprunteur – Formulaire

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L'assurance emprunteur

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Garanties de l'assurance emprunteur

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Les Différences de garantie possibles

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Les étapes de changement d'assurance

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simulateur assurance emprunteur

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FORMULAIRE ASSURANCE EMPRUNTEUR

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Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur joue un rôle essentiel en garantissant la sécurité de votre prêt immobilier ou de votre crédit à la consommation. Elle offre une protection contre trois risques majeurs de défaillance de paiement : invalidité, incapacité, et décès. Dans certains cas, elle peut même couvrir un quatrième risque : la perte de votre emploi. 

Elle permet donc de prendre en charge tout ou partie des mensualités en cas de problème de santé. De plus, elle évite de transmettre une dette à vos héritiers. Elle offre ainsi une protection financière globale dans des moments difficiles. L’assurance du prêt est un outil de prévoyance, permettant de se protéger soi, mais aussi de protéger ses héritiers en cas de décès ou d’invalidité.

Quelles sont les garanties de l’assurance emprunteur ?

Les garanties minimum

  • 1. Décès (DC) : Cette garantie couvre le solde du prêt en cas de décès de l’emprunteur. Ainsi, en cas de décès, l’assurance rembourse la totalité ou une partie du capital restant dû, évitant ainsi la transmission de la dette aux héritiers.

 

  • 2. Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : c’est un état d’invalidité qui empêche définitivement l’assuré d’exercer une activité rémunérée. Cet état nécessite l’assistance d’une tierce personne pour exercer les 5 actes de la vie courante (les repas, la toilette, les déplacements à l’intérieur du logement, l’habillement et transfert de position). Dans cette situation, la compagnie d’assurance rembourse entièrement le prêt immobilier, permettant ainsi aux emprunteurs de conserver la propriété financée.

 

Les garanties essentielles (résidence principale) et recommandées (résidence secondaire)

 

  • 3. Invalidité Permanente et Totale (IPT) : En cas d’invalidité permanente et totale de l’emprunteur, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt. Cela peut être dû à une maladie ou à un accident qui rend impossible la reprise de l’activité professionnelle.

 

  • 4. Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) : Cette garantie couvre les mensualités du prêt si l’emprunteur est temporairement incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure. La garantie ITT prend généralement fin dès que vous atteignez l’âge de 65 ans ou lorsque vous déclarez votre départ à la retraite. C’est la garantie qui fonctionne le plus couramment.

 

  • 5. Invalidité Partielle Permanente (IPP) : En cas d’invalidité partielle permanente de l’assuré, l’assurance peut prendre en charge une partie du remboursement du prêt. Cette indemnisation est généralement calculée en fonction du pourcentage d’invalidité. Par exemple, si l’invalidité est réalisée à 50%, l’assurance peut couvrir 50% du montant des mensualités du prêt. Ainsi, l’emprunteur n’aura à assumer que la partie non couverte, ce qui peut considérablement alléger sa charge financière dans un moment difficile.

 

  • 6. Perte d’emploi (PE) : Cette garantie, souvent en option, peut couvrir le paiement des mensualités du prêt en cas de perte d’emploi involontaire de l’emprunteur. Elle s’applique uniquement en cas de licenciement involontaire. Les demandeurs d’emploi ne bénéficient pas d’une indemnisation immédiate. La garantie perte d’emploi impose un délai de carence de six à douze mois, suivi d’une période de franchise qui varie de trois à neuf mois après un licenciement. Pendant cette période, aucune assistance pour les paiements mensuels de votre prêt immobilier n’est envisagée.
Economisez-et-améliorer-les-garanties-de-votre-assurance-emprunteur

Quelles sont les différences de garantie possibles ?

  • 1. La quotité d’assurance va définir la part de la mensualité qui sera prise en charge en cas de survenance de sinistre sur l’un des emprunteurs. Un assuré ayant une quotité de 100% aura 100% de sa mensualité pris en charge en cas de sinistre contre 50% uniquement par exemple si les assurances ont été faites sur une quotité de 50%.

 

  • 2. Les modalités de remboursement sont très importantes : l’indemnisation peut être indemnitaire ou forfaitaire. Indemnitaire : proportionnelle à la diminution de revenus consécutive au sinistre (attention, ce type d’indemnité tient compte de l’indemnité éventuellement versée par la sécurité sociale ou un contrat de prévoyance entreprise. Ce type d’indemnité est déconseillé notamment aux fonctionnaires qui peuvent avoir des couvertures longues). Forfaitaire : c’est-à-dire fixée à la souscription du contrat en fonction du profil de l’assuré et de son niveau de couverture, quelles que soient les aides reçues par ailleurs.
  • 3. La durée de franchise. Elle est à prendre en compte lors des arrêts de travail (cas de l’ITT). Elle est généralement de 90 jours. Elle peut être réduite à 60j ou 30j notamment, ce qui a du sens, notamment pour les personnes travaillant à leur compte. A l’inverse elle peut être de 180 jours, notamment pour les fonctionnaires du fait de leur période plus longue de carence avant d’avoir une baisse de revenus constatée.

 

  • 4. Les exclusions. Elles sont précisées dans les conditions générales des contrats d’assurance. Les points de différences entre les compagnies et les contrats interviennent notamment sur les sports à risques qui y sont définis. Il y a souvent des possibilités de faire racheter les exclusions, si vous souhaitez être couvert pour un sport exclu. Le cas échéant, il convient de trouver le contrat le plus adapté à vos habitudes pour avoir une couverture optimale.

Pourquoi comparer son assurance emprunteur après la signature du prêt ?

Changer d’assurance emprunteur : simple, rapide et encadré

 

Contrairement aux idées reçues, changer d’assurance emprunteur est aujourd’hui une démarche fluide, sécurisée et entièrement encadrée par la loi.

Même si votre prêt est déjà en place, une optimisation de votre assurance emprunteur reste souvent possible.


Un simple échange permet de vérifier si vous pouvez réduire vos mensualités sans modifier votre financement. C’est précisément à ce moment que l’intervention d’un courtier prend tout son sens.

 

Les étapes pour changer d’assurance emprunteur

  • 1. Souscription du nouveau contrat. Avant de résilier votre assurance actuelle, vous devez souscrire un nouveau contrat d’assurance pour assurer la continuité de la couverture de votre prêt immobilier. Cela implique la constitution de votre dossier d’assurance, y compris les formalités médicales. Le nouveau contrat doit satisfaire au moins 11 des 18 critères de garanties fixés par votre banque pour les garanties telles que le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente totale (IPT) et partielle (IPP), ainsi que l’incapacité temporaire totale (ITT) conformément au principe d’équivalence du niveau de garanties.
    CREDITS ASSUR vous donne un accès direct à ses outils de simulation et prend en charge l’analyse des garanties

 

  • 2. Envoyer l’attestation d’assurance à votre banque. Une fois le nouveau contrat souscrit, vous devez transmettre l’attestation d’assurance à votre banque pour qu’elle évalue l’équivalence des garanties. Cette demande de substitution d’assurance doit être envoyée par lettre recommandée avec accusé de réception ou envoi recommandé électronique. Le délai de résiliation commence à courir à compter de la date de l’envoi de la lettre. Il est recommandé d’entamer cette démarche environ 3 à 4 mois avant l’échéance du contrat pour avoir suffisamment de temps pour trouver une nouvelle assurance et en informer la banque.
    De plus, nous gérons les démarches avec la banque pour vous !

Ensuite, la banque vérifie l’équivalence des garanties

  • 3. Délai de réponse de la banque. L’établissement de prêt dispose de 10 jours pour accepter ou refuser la substitution d’assurance. Les refus peuvent être motivés par une différence de capital, restant dû ou durée, il y a alors un avenant qui solutionne la situation. Des éléments complémentaires, type attestation du client indiquant qu’il ne fait pas de sport à risques exclus de la garantie proposée peuvent être demandés.

En cas d’acceptation, la banque établit un avenant à l’offre de prêt immobilier pour recalculer le taux effectif global du prêt. Ainsi, celui-ci inclura le coût de l’assurance, sans modifier le taux initial du prêt ni générer de frais supplémentaires. Nous effectuons le suivi et les relances pour vous (jusqu’à un certain stade, au-delà en l’absence de retour nous vous indiquons la marche à suivre).

 

  • 4. Résiliation du contrat d’assurance précédent. Si la banque accepte la délégation de votre nouvelle assurance, vous devez envoyer une lettre de résiliation par courrier recommandé à votre banque ou ancienne compagnie d’assurance, précisant les détails du prêt et en joignant l’attestation du nouveau contrat d’assurance. La résiliation du contrat précédent prend effet 10 jours après la réception de la décision de la banque ou à la date de prise d’effet du contrat de substitution si cette dernière est postérieure.

CREDITS ASSUR effectuera cette démarche pour vous et vous accompagnera sur les précédentes étapes.

 

 

La loi Lemoine (septembre 2022)

Depuis le 1er juin 2022, grâce à la loi Lemoine pour tous les prêts immobiliers dont le montant assuré par assuré est inférieur à 200 000 €, il n’est plus requis de compléter un questionnaire médical ni de subir un examen médical. De plus, il est nécessaire que le terme du remboursement survienne avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur assuré, conformément aux dispositions de la loi du 28 février 2022 visant à promouvoir un accès plus équitable, plus simple et plus transparent au marché de l’emprunteur.

Cette loi est venue renforcer la loi Lagarde, adoptée en France en 2010. Elle vise à améliorer la transparence et la protection des consommateurs dans le domaine des crédits à la consommation et des prêts immobiliers. Elle permet aux emprunteurs de choisir librement leur assurance emprunteur, de favoriser la concurrence, d’obliger les prêteurs à fournir des informations claires et standardisées, de limiter les taux d’intérêt excessifs et d’interdire certaines pratiques abusives. 

 

En sollicitant les services d’un courtier spécialisé en assurance emprunteur, vous bénéficiez non seulement de la meilleure analyse comparative des divers contrats sur le marché, mais également de nombreux autres avantages. Mais surtout, un courtier vous fera économiser un temps précieux en vous dispensant de l’obligation de passer en revue la multitude d’offres disponibles. De plus, il jouera un rôle essentiel en vous aidant à saisir pleinement les contrats, souvent complexes en raison de leur terminologie spécifique à ce domaine.

 

Changer d’assurance emprunteur : un processus simple, rapide et encadré, profitez-en !

Simulateur d’assurance emprunteur

SIMULATEUR D'assurance emprunteur

Actualités et articles relatifs à l’assurance emprunteur

Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur

À quoi sert réellement une assurance emprunteur ?

 

L’assurance emprunteur permet de sécuriser un prêt immobilier ou professionnel face aux aléas de la vie. Elle prend le relais du remboursement en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Cette protection évite de fragiliser le budget du foyer ou de l’entreprise. Elle protège également les proches en empêchant la transmission d’une dette en cas de décès. L’assurance emprunteur constitue donc un outil essentiel de prévoyance, souvent sous-estimé lors de la mise en place du crédit.

Pourquoi la majorité des emprunteurs souscrivent-ils l’assurance proposée par la banque ?

 

Lors de la mise en place d’un prêt, la banque a un enjeu commercial fort à proposer son propre contrat d’assurance emprunteur. Dans un contexte de financement, les emprunteurs privilégient souvent la simplicité et acceptent l’assurance bancaire pour sécuriser rapidement leur projet. Cette situation est très fréquente, notamment lors d’un achat immobilier ou d’un financement professionnel. L’assurance est alors mise en place sans comparaison approfondie, alors même qu’elle représente une part importante du coût total du crédit.

Pourquoi le changement d’assurance emprunteur est-il souvent envisagé après coup ?

 

C’est précisément pour cette raison que la loi Lemoine est déterminante. Une fois le prêt accordé et le projet sécurisé, les emprunteurs prennent le temps de comparer leur assurance. Ils constatent alors que des solutions externes existent, souvent mieux adaptées et moins coûteuses. La possibilité de changer à tout moment permet d’optimiser son assurance sans remettre en cause le financement. Cette démarche est expliquée en détail dans notre guide pour changer d’assurance avec la loi Lemoine.

Combien peut-on réellement économiser en changeant d’assurance emprunteur ?

 

Les économies réalisables peuvent être très significatives. Selon l’âge, le capital restant dû et le profil de l’emprunteur, le gain peut représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt. Les contrats bancaires sont souvent standardisés et plus chers que les solutions alternatives. Une assurance externe permet d’ajuster les garanties et les franchises au plus juste. Des exemples concrets sont présentés dans notre page dédiée combien économiser sur l’assurance emprunteur.

Quelle différence entre l’assurance de la banque et celle d’un assureur externe ?

 

L’assurance bancaire est généralement mutualisée et peu personnalisable. À l’inverse, une assurance externe permet d’adapter précisément les garanties au profil de l’emprunteur. Cela concerne notamment le niveau de couverture, les exclusions et les franchises. Cette personnalisation améliore la protection tout en réduisant souvent le coût. Pour mieux comprendre ces différences, notre comparatif assurance emprunteur banque ou assureur externe apporte un éclairage clair et objectif.

L’assurance emprunteur est-elle différente pour un investissement locatif ?

 

Oui, l’assurance emprunteur pour un investissement locatif doit être étudiée avec une attention particulière. Les revenus locatifs ne compensent pas toujours une perte de revenus professionnels en cas d’arrêt de travail. Une couverture mal adaptée peut donc se révéler inefficace. Il est essentiel d’anticiper ces situations pour sécuriser le projet sur le long terme. Ces spécificités sont détaillées dans notre article dédié à l’assurance emprunteur pour un prêt immobilier en investissement locatif.

Pourquoi l’assurance emprunteur est-elle souvent très coûteuse lors d’un regroupement de crédits ?

 

Lors d’un regroupement de crédits, les assurances mises en place sont souvent plus onéreuses que dans un prêt classique. Les organismes prêteurs savent que les emprunteurs se trouvent parfois dans une situation financière délicate. Dans ce contexte, l’assurance est acceptée sans réelle négociation. Pourtant, une fois le regroupement en place et la situation stabilisée, il devient très intéressant de revoir cette assurance. Le changement permet alors de réduire fortement le coût et d’améliorer les garanties, comme expliqué dans notre page dédiée au changement d’assurance emprunteur lors d’un regroupement de crédits.

Pour une résidence secondaire, il est important pour les professions libérales de veiller à leurs garanties globales (IJ et assurances emprunteurs).

 

Pourquoi se faire accompagner par un courtier en assurance emprunteur à Perpignan ?

 

Le courtier en assurance emprunteur analyse votre situation de manière globale et indépendante. Il compare les contrats du marché afin de trouver le meilleur équilibre entre garanties et coût. À Perpignan et dans les Pyrénées-Orientales, CREDITS ASSUR accompagne ses clients avec une expertise locale reconnue. Cet accompagnement permet souvent d’obtenir des économies importantes, des garanties personnalisées et des franchises nettement plus courtes que celles proposées par les banques. De nombreux clients témoignent de leur satisfaction après avoir optimisé leur assurance de prêt avec notre cabinet.

 

Les avis clients laissés par les emprunteurs accompagnés par CREDITS ASSUR témoignent de la qualité de notre accompagnement.

Notre cabinet accompagne quotidiennement des emprunteurs à Perpignan, mais aussi partout dans les Pyrénées-Orientales et à distance.