Assurance emprunteur pour un prêt immobilier dans le cadre d’un investissement locatif

L’investissement locatif est une stratégie financière permettant de se constituer un patrimoine tout en générant des revenus complémentaires. Mais lorsqu’on finance cet achat via un prêt immobilier, il est essentiel de souscrire une assurance emprunteur spécifiquement adaptée à ce type de projet. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir pour protéger votre investissement.

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Qu’est-ce qu’un investissement locatif ?

Un investissement locatif consiste à acheter un bien immobilier dans le but de le louer. Les revenus locatifs perçus permettent de rembourser tout ou partie du prêt souscrit pour financer l’acquisition, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux et d’une valorisation du bien sur le long terme.

Ce type d’investissement est particulièrement intéressant pour diversifier son patrimoine, préparer sa retraite ou réaliser un projet à long terme. En revanche, il présente aussi des risques financiers qu’il est important de maîtriser, notamment en cas d’imprévus comme un décès, une invalidité ou une incapacité de travail.

Est-il intéressant d’investir dans du locatif ?

Oui, l’investissement locatif est généralement perçu comme une opportunité financière solide, à condition de bien choisir son bien et de planifier son financement. Voici pourquoi :

• Des revenus passifs : Les loyers permettent de créer une source de revenus complémentaires.

• Une fiscalité avantageuse : En fonction du régime choisi (Pinel, LMNP, etc.), il est possible de réduire ses impôts.

• Un patrimoine valorisé : L’immobilier reste un placement sûr à moyen et long terme.

Cependant, les risques ne sont pas négligeables : vacance locative, dégradations, ou encore incapacité à rembourser le prêt en cas d’aléas. D’où l’importance d’une assurance adaptée.

Les besoins spécifiques d’une assurance emprunteur pour un investissement locatif

Contrairement à une acquisition de résidence principale, un investissement locatif exige des garanties adaptées. Voici les points à considérer :

• Garanties décès et invalidité : Elles assurent le remboursement du prêt en cas d’événement grave, protégeant ainsi vos proches ou vos co-investisseurs.

• Garantie perte d’emploi : Bien qu’optionnelle, elle peut s’avérer utile pour couvrir les mensualités en cas de perte de revenus. Cela peut être judicieux lors d’un achat de nue propriété par exemple. En effet en l’absence de revenus locatifs, ce type d’investissement repose sur vos revenus d’acitivté.

• Garanties adaptées à vos besoins : Selon votre situation, il est possible de personnaliser l’assurance pour inclure ou exclure certaines options, ce qui peut réduire son coût.

👉Prenons comme exemple :

Si vous financez un appartement locatif à hauteur de 200 000 € sur 20 ans et que vous passez en incapacité de travail, votre assurance emprunteur peut prendre en charge les mensualités restantes, évitant ainsi une revente forcée.

Une assurance personnalisée : réduction des coûts et garanties optimales

Souscrire une assurance emprunteur personnalisée permet de maîtriser votre budget tout en bénéficiant de garanties sur-mesure. Voici comment :

• Comparer les offres : En passant par un courtier comme Crédits-Assur à Perpignan, vous accédez aux meilleures propositions du marché. Les écarts de tarif, notamment pour les jeunes investisseurs peuvent aller du simple au quadruple, donc maximiser votre cash flow !
  

• Adapter les garanties : Si vous disposez d’une bonne santé et d’un faible risque professionnel, certaines garanties peuvent être ajustées pour réduire le coût.

• Renégocier en cours de contrat : Si vos conditions personnelles évoluent, il est possible de réévaluer votre contrat.

Pourquoi choisir Crédits-Assur pour votre assurance emprunteur pour un investissement locatif ?

Chez Crédits Assur, cabinet de courtage basé à Perpignan, nous savons que chaque investissement immobilier locatif repose sur un équilibre stratégique entre rendement, sécurité et fiscalité. C’est pourquoi nous vous accompagnons dans le choix de votre assurance emprunteur, en tenant compte de la durée du prêt, du montant de l’emprunt, de vos garanties obligatoires (comme le décès ou la PTIA) et de la structure juridique de votre achat (SCI, SARL de famille, etc.).

Notre mission est de protéger votre projet, de réduire vos coûts grâce à la délégation d’assurance, et de vous proposer une couverture sur-mesure, adaptée à votre profil d’emprunteur et à votre stratégie patrimoniale. Que vous achetiez en nue-propriété, via une SCPI, ou avec un cash-flow positif ou négatif, nous comparons les contrats d’assurance de multiples assureurs pour garantir un prix optimisé sans compromis sur la sécurité.

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 Et parce que vos projets méritent une vision globale, Crédits Assur intervient aussi dans :

• 🔄 Le regroupement de crédits : simplifiez vos finances, réduisez vos mensualités et gagnez en visibilité budgétaire

• 🏡 Le prêt immobilier : accédez aux meilleures conditions du marché, en toute objectivité, avec des partenaires bancaires sélectionnés

• 👨‍💼 Le prêt professionnel : financez votre activité avec une solution adaptée à votre secteur, que vous soyez entrepreneur ou profession libérale

• 🩺 La complémentaire santé : protégez votre famille avec une mutuelle performante et claire, adaptée à votre profil médical et à votre budget

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FAQ Assurance emprunteur pour investissement locatif

Quelle assurance emprunteur choisir pour un investissement locatif immobilier ?

Lorsque vous réalisez un investissement immobilier locatif, il est essentiel de souscrire une assurance emprunteur qui protège efficacement à la fois l’emprunteur et le financement en cas d’invalidité, de décès, ou de perte d’autonomie. La garantie exigée par la banque lors de la souscription du prêt immobilier doit être adaptée aux spécificités du projet locatif.

En tant que courtier spécialisé, Crédits Assur vous accompagne dans le choix du contrat le plus adapté. Nous analysons votre profil, vos objectifs, le montant de votre emprunt, et la durée de remboursement. L’objectif est d’optimiser votre couverture sans alourdir inutilement le coût global de l’assurance. Nous vous proposons des solutions alternatives aux contrats de groupe bancaires, souvent plus standards et moins compétitifs.

👉 Pour aller plus loin, découvrez combien vous pouvez économiser sur votre assurance emprunteur.

Peut-on faire une délégation d’assurance pour un prêt immobilier locatif ?

Oui, la délégation d’assurance est une solution stratégique, notamment pour les projets d’investissement locatif. Elle permet à l’emprunteur de choisir un assureur externe à celui proposé par la banque, tout en respectant les exigences de garanties équivalentes. Cette pratique est rendue possible grâce à la loi Lagarde, puis renforcée par la loi Lemoine, qui facilite la résiliation et le changement d’assurance.

La délégation permet généralement de bénéficier :

• d’une assurance mieux adaptée à votre profil ;

• d’un prix plus compétitif ;

• d’une garantie plus souple.

Chez Crédits Assur, nous gérons pour vous toute la procédure de délégation et vous garantissons un accompagnement de A à Z.

👉 Vous envisagez de changer d’assurance actuelle ? Lisez notre guide : Changer d’assurance emprunteur avec la loi Lemoine

Quels risques l’assurance emprunteur couvre-t-elle dans un cadre locatif ?

L’assurance emprunteur protège l’investisseur immobilier contre plusieurs risques majeurs :

• Décès ;

• Invalidité permanente ou temporaire ;

• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;

• Parfois, perte d’emploi selon les contrats.

Ces garanties permettent d’assurer le remboursement du crédit, même si l’emprunteur se retrouve dans une situation l’empêchant de générer des revenus locatifs. Cela protège les loyers à venir et assure la continuité du financement sans mettre en danger le reste de votre patrimoine.

Notre rôle de courtier est de vous conseiller sur le niveau de garantie nécessaire, en fonction du type de prêt, de votre profil, et de vos revenus complémentaires.

Quels sont les avantages fiscaux à investir via une SCI ou une SARL de famille ?

Créer une SCI ou une SARL de famille pour porter un investissement locatif offre plusieurs avantages :

• Optimisation fiscale via l’imposition à l’IR ou à l’IS ;

• Transmission facilitée du patrimoine ;

• Gestion souple des loyers et des mensualités de remboursement ;

• Possibilité de déduire une partie des charges, y compris le coût de l’assurance emprunteur.

Attention toutefois : les banques demandent un montage solide, et les assureurs analysent avec précision la nature de l’entité emprunteuse. Crédits Assur vous aide à anticiper ces contraintes et à choisir un contrat d’assurance compatible avec une SCI ou une SARL de famille.

Le coût de l’assurance emprunteur est-il plus élevé dans le cadre d’un investissement locatif ?

Non, pas nécessairement. Contrairement aux idées reçues, une assurance emprunteur pour un prêt immobilier locatif ne coûte pas forcément plus cher que pour une résidence principale. En réalité, dans la plupart des cas, la banque ne demande que les garanties de décès et de PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) pour ce type de financement, car ce sont les loyers qui assurent le remboursement des mensualités, et non les revenus d’activité de l’emprunteur.

Ainsi, le coût de l’assurance peut être inférieur, notamment si vous avez un profil jeune, sans risque médical, et que la durée de l’emprunt est raisonnable.

Cependant, dans certaines situations spécifiques – par exemple, un projet en nue-propriété, un cash-flow négatif, ou une stratégie patrimoniale long terme – il peut être judicieux d’ajouter des garanties complémentaires, comme l’invalidité ou l’incapacité de travail, pour sécuriser la totalité du remboursement en cas de problème.

💡 Chez Crédits Assur, nous étudions votre projet locatif dans sa globalité (montage, structure de revenus, montant du crédit, durée, etc.) pour vous proposer une couverture adaptée, au prix juste, sans garanties inutiles.

👉 À lire également : Combien économiser sur l’assurance emprunteur

Quelle différence entre contrat de groupe et contrat individuel ?

Le contrat de groupe est proposé par la banque avec le crédit. Il est collectif, mutualisé, donc souvent peu personnalisé. En revanche, le contrat individuel, souscrit auprès d’un autre assureur, peut s’adapter à votre profil personnel (âge, métier, santé, etc.) et à votre investissement.

Les assureurs indépendants offrent :

• une meilleure adéquation des garanties ;

• un prix plus attractif ;

• des conditions plus flexibles en cas de changement (rachat, remboursement anticipé, etc.).

💡 C’est pourquoi les emprunteurs optent de plus en plus pour la délégation dès la signature ou dans un second temps. Crédits Assur compare pour vous toutes les formules, calcule les effets sur votre coût global, et vous accompagne à chaque étape.

Peut-on souscrire sans questionnaire de santé ? Quels profils sont concernés ?

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais souscrire une assurance emprunteur sans formalités médicales, à deux conditions :

• Le montant total du prêt n’excède pas 200 000 € ;

• Le remboursement doit être intégral avant vos 60 ans.

Cette disposition est avantageuse pour de nombreux investisseurs locatifs, notamment ceux qui réalisent un premier achat modeste en SCPI, ou un petit projet immobilier via une SCI familiale.
Nous vous aidons à vérifier votre éligibilité, à choisir un contrat adapté et à bénéficier d’une couverture sans discrimination.

SCPI et assurance emprunteur : quelles obligations ?

L’investissement locatif via une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) peut également être financé par emprunt. Dans ce cas, la banque demandera, comme pour tout autre crédit immobilier, une assurance emprunteur.

La garantie décès et l’invalidité sont généralement exigées. Le fait que les revenus locatifs soient mutualisés dans la SCPI peut rassurer l’assureur, mais ne supprime pas l’obligation d’être couvert.
Crédits Assur vous propose des contrats spécifiquement conçus pour ce type d’investissement, avec un coût adapté au profil de l’emprunteur, à la durée de l’emprunt, et aux mensualités projetées.

Comment optimiser le remboursement en cas de sinistre ?

Une bonne assurance emprunteur ne se limite pas à son prix. En cas de sinistre, la rapidité de remboursement, la clarté des clauses, et la qualité de l’assureur sont essentielles. Les effets d’un remboursement lent ou partiel peuvent déséquilibrer un investissement locatif, surtout si les loyers ne couvrent plus les mensualités.

En tant que courtiers, nous vérifions pour vous :

• la lisibilité des exclusions de garantie ;

• les délais d’indemnisation ;

• les conditions de prise en charge (notamment pour l’invalidité ou la perte d’emploi).

Nous anticipons aussi les situations à risque pour éviter toute mauvaise surprise. Chez Crédits-Assur une fois l’assurance en place nous restons à votre disposition en cas de question, avenant, modifications ou aide à la déclaration du sinistre.