Pourquoi changer d’assurance emprunteur en cours de prêt immobilier ?
L’assurance emprunteur, indispensable dans le cadre d’un prêt immobilier, est bien plus qu’une simple formalité. Elle protège l’emprunteur et sa famille en cas d’incapacité de remboursement (décès, invalidité, perte d’emploi, etc.). Pourtant, de nombreux emprunteurs ne savent pas qu’ils peuvent changer d’assurance en cours de prêt pour réaliser des économies ou obtenir de meilleures garanties. Alors, pourquoi ne pas optimiser votre contrat ?
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur et pourquoi y souscrire ?
L’assurance emprunteur est une garantie exigée par les banques pour couvrir les risques liés au remboursement d’un crédit immobilier. En cas d’événement imprévu (maladie, accident, ou décès), elle prend en charge tout ou partie des mensualités restantes.
Bien que souvent souscrite auprès de la banque prêteuse, il est possible d’opter pour une assurance externe, souvent appelée délégation d’assurance. Cette option offre généralement plus de flexibilité et des tarifs plus compétitifs.
La délégation d’assurance désigne la possibilité pour un emprunteur de souscrire une assurance autre que celle proposée par la banque prêteuse, généralement avec des avantages financier et personnalisés.
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Les raisons de changer d’assurance emprunteur
- Réaliser des économies substantielles :
Saviez-vous qu’en changeant d’assurance emprunteur, vous pourriez économiser jusqu’à plusieurs milliers d’euros sur la durée totale de votre prêt ? Les contrats alternatifs offrent souvent des tarifs plus compétitifs adaptés à votre âge, état de santé ou profession. - Bénéficier de meilleures garanties :
Les contrats bancaires standards ne prennent pas toujours en compte vos besoins spécifiques. En optant pour une délégation d’assurance, vous pouvez ajuster les garanties pour mieux protéger vos proches et vos biens. - Profiter de la flexibilité offerte par la législation :
Grâce à la loi Lemoine (2022), vous pouvez désormais changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre une échéance annuelle. Cette flexibilité s’ajoute à celle de la loi Hamon (2014), qui permettait déjà de changer d’assurance durant la première année du prêt.
Quant à la Loi Lemoine elle mise en place en 2022, renforce la liberté des emprunteurs en permettant le changement d’assurance à tout moment, sans frais ni conditions particulières.
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💡 Prenons comme exemple le cas de Pierre.
Lorsqu’il a souscrit un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans, Pierre a choisi l’assurance proposée par sa banque, qui lui coûtait 45 € par mois. En comparant les offres un an plus tard, il a trouvé un contrat alternatif à 25 € par mois offrant les mêmes garanties. Cette économie de 20 € par mois représente un gain total de 4 800 € sur la durée du prêt.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
- Comparer les offres disponibles sur le marché.
- Vérifier l’équivalence des garanties avec votre banque prêteuse.
- Résilier votre contrat actuel en suivant les démarches prévues par la loi.
Chez Crédits-Assur à Perpignan, nous vous accompagnons à chaque étape pour simplifier le processus, vous permettant ainsi de gagner du temps.
💡 Prenons comme deuxième exemple le cas de ce couple.
Âge : 35 ans chacun.
Emprunt immobilier : 250 000 € sur 20 ans (taux d’intérêt : 2 %).
Situation professionnelle : CDI tous les deux, revenus stables.
État de santé : Aucun problème de santé particulier.
Besoin d’assurance : Couverture complète (décès, PTIA, ITT).
Option 1 : Assurance proposée par la banque
• Taux de couverture : 0,30 % du capital emprunté.
• Coût annuel : par personne, soit 1 500 € par an pour le couple.
• Garanties : Standards, adaptées au profil, mais peu de flexibilité.
Avantages :
Processus simple : l’assurance est incluse directement avec le prêt.
Moins de démarches administratives.
Inconvénients :
Tarif unique, sans prise en compte du profil précis.
Moins de marge de négociation sur le coût.
Option 2 : Assurance emprunteur via un courtier en assurance
• Taux de couverture négocié : 0,15 % du capital emprunté grâce à un contrat adapté à leur profil jeune et en bonne santé.
• Coût annuel : par personne, soit 750 € par an pour le couple.
• Garanties :
Personnalisées, avec des options complémentaires selon leurs besoins (invalidité partielle, chômage, etc.).
Possibilité de choisir une meilleure franchise ou une durée d’indemnisation.
Avantages :
Économies importantes : réduction de 50 % sur le coût annuel, soit 15 000 € d’économies sur 20 ans.
Accompagnement personnalisé pour adapter les garanties à leur situation.Possibilité de changer ou d’optimiser l’assurance si leur situation évolue (via la loi Lemoine).
Résumé des économies réalisées :
Avec la banque : 1 500 €/an sur 20 ans = 30 000 €.
Avec un courtier : 750 €/an sur 20 ans = 15 000 €.
Économies totales : 15 000 € sur la durée du prêt.
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Optimisez votre assurance dès aujourd’hui !
Changer d’assurance emprunteur est une démarche simple et rentable qui peut transformer votre prêt immobilier en une solution financièrement avantageuse. Alors, pourquoi attendre ? Chez Crédits-Assur Perpignan, nous vous accompagnons dans le choix de la garantie la plus adaptée à votre situation et nous vous expliquons en détail leur fonctionnement.
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