Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Un levier historique pour l’accession à la propriété
Créé en 1995 sous le gouvernement d’Alain Juppé, le prêt à taux zéro (PTZ) a été instauré dans le cadre de la loi de finances pour favoriser l’accession à la propriété des ménages à revenus modestes et intermédiaires. Son objectif initial était double : stimuler la construction neuve et faciliter la primo-accession à la résidence principale, en supprimant la charge d’intérêts bancaires sur une partie de l’emprunt immobilier.
À ses débuts, le PTZ avait pour ambition principale de soutenir le secteur de la construction et d’encourager les jeunes ménages à devenir propriétaires. L’État prenait alors en charge les intérêts sur une partie du crédit immobilier, permettant une économie substantielle sur le coût total de l’acquisition.
En 2005, le dispositif devient le PTZ+, intégrant une dimension environnementale. Seuls les logements neufs respectant certaines performances énergétiques pouvaient désormais être financés. Cette réforme avait pour but de soutenir la construction durable.
En 2011, une réforme majeure intervient : les montants accordés sont ajustés en fonction des zones géographiques (A, B1, B2, C), tenant compte de la tension du marché immobilier. Le PTZ devient un outil ciblé, orienté vers les zones à forte demande de logements.
En 2016, une version plus inclusive voit le jour. Le PTZ est élargi à l’ancien avec travaux dans certaines zones rurales et permet d’atteindre un plus large public. Les travaux doivent représenter au moins 25 % de l’opération pour être éligibles.
En 2020, le PTZ est prolongé avec un recentrage sur les zones B1 et A pour le neuf, et les zones B2 et C pour l’ancien avec travaux. Cette version se concentre davantage sur les zones où la demande est forte ou en déclin.
Enfin, en 2024, le gouvernement annonce une réforme significative pour 2025 : le PTZ est élargi à tous les logements neufs, y compris les maisons individuelles, sur l’ensemble du territoire. Ce changement est motivé par une volonté de soutenir massivement l’accession à la propriété, dans un contexte de baisse de la construction.
Conditions générales d’éligibilité au prêt à taux zéro
Pour bénéficier du PTZ, les conditions suivantes doivent être remplies :
- Être primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.
- Acheter ou construire sa résidence principale : le logement doit être occupé au plus tard un an après son acquisition ou son achèvement.
- Respecter les plafonds de revenus fixés selon la zone et le nombre de personnes composant le foyer.
- Pour les logements anciens, réaliser des travaux représentant au minimum 25 % du montant total de l’opération.
Les évolutions du PTZ en 2025 dans le neuf
Depuis le 1er avril 2025, le PTZ s’applique à l’ensemble des logements neufs, y compris les maisons individuelles. Cette réforme permet de répondre à la demande croissante d’accession à la propriété sur tout le territoire et non plus uniquement en habitat collectif. Le dispositif est prolongé jusqu’en décembre 2027.
Autre grande nouveauté : l’assouplissement des conditions de ressources. Désormais, 6 millions de foyers supplémentaires peuvent prétendre au PTZ. Le barème de revenus a été relevé et adapté aux réalités des classes moyennes, avec un système de quotient familial plus souple. (Source)
Le prêt à taux zéro, levier d’achat immobilier en France, s’assouplit en 2025 et séduit toujours plus de ménages. Étudions votre projet lors d’un rdv !
Le PTZ dans l’ancien
un levier méconnu mais redoutablement efficace pour financer son projet immobilier
Le prêt à taux zéro dans l’ancien avec travaux constitue une opportunité souvent négligée, bien qu’il représente un véritable levier d’accession à la propriété pour les ménages modestes ou intermédiaires, notamment dans les communes des Pyrénées-Orientales où le parc immobilier ancien est majoritaire.
🧩 Quels sont les critères d’éligibilité au PTZ dans l’ancien ?
Pour être éligible au PTZ dans l’ancien, il faut impérativement :
-
Acquérir un logement ancien situé dans une commune éligible (zone B2 ou C principalement),
-
Réaliser des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération (prix d’achat + travaux),
-
S’engager à occuper le logement à titre de résidence principale dans un délai d’un an suivant la fin des travaux.
💡 Exemple concret :
Un couple souhaite acheter une maison de village à Pézilla-la-Rivière pour 120 000 €. Ils prévoient 40 000 € de travaux de rénovation (isolation, toiture, cuisine, chauffage…). Le coût global du projet est donc de 160 000 €, avec 25 % de travaux. Ce projet est parfaitement éligible au PTZ dans l’ancien, et peut donner lieu à un prêt à taux zéro de 40 000 € à 50 000 € selon leurs revenus.
⚙️ Un financement mixte avantageux
Le PTZ dans l’ancien s’intègre dans un montage en complément d’un prêt principal bancaire. Il ne porte aucun intérêt, il est sans frais de dossier ni assurance obligatoire (même si celle-ci est fortement recommandée), et son remboursement est différé sur une période pouvant aller jusqu’à 15 ans, ce qui offre une grande souplesse dans la gestion budgétaire des emprunteurs.
En tant que courtier implanté à Perpignan, nous constatons que ce dispositif permet de réduire fortement le montant des mensualités au début du prêt, ce qui est idéal pour des foyers avec enfants, des primo-accédants ou des travailleurs précaires ou en reconversion.
🏡 Un outil puissant pour revitaliser le bâti local
Dans des communes comme Le Soler, Bompas, Saint-Féliu-d’Avall ou encore Thuir, de nombreuses maisons anciennes, parfois restées vacantes ou mal entretenues, peuvent redevenir des logements attractifs grâce à ce mécanisme. Il favorise la rénovation thermique, l’amélioration du confort et la valorisation du patrimoine local, tout en maintenant les populations dans les zones rurales ou périurbaines.
✅ Pourquoi le PTZ dans l’ancien est-il sous-utilisé ?
La principale difficulté réside dans la méconnaissance du dispositif par le grand public et parfois même certains établissements bancaires. De plus, le calcul des 25 % de travaux peut sembler technique. C’est pourquoi notre rôle de courtier est déterminant pour accompagner nos clients dans le montage du dossier, l’estimation des travaux et la coordination avec des artisans locaux fiables et qualifiés.
Montant et modalités du prêt à taux zéro
Le montant accordé dépend de plusieurs éléments :
- La zone géographique (A, B1, B2 ou C)
- Le nombre d’occupants du logement
- Le coût total de l’opération (achat + frais éventuels)
En zone B1, comme à Perpignan ou Saint-Cyprien, le PTZ peut représenter jusqu’à 40 à 50 % du montant total de l’achat dans certains cas.
La durée de remboursement varie de 20 à 25 ans, selon les revenus du ménage. Une période de différé (de 5, 10 ou 15 ans) permet de commencer à rembourser uniquement le prêt principal, avant le PTZ.
Nos clients économisent jusqu’à plusieurs milliers d’euros grâce à une assurance de prêt renégociée. Pourquoi pas vous ?
Pourquoi profiter du PTZ ?
- 🎯 Zéro intérêt : l’État prend en charge les intérêts, rendant le prêt totalement gratuit.
- 💰 Complément utile : il complète un financement principal, réduisant le coût global de l’opération.
- ⏳ Remboursement différé : il permet de commencer à rembourser plus tard, idéal pour les jeunes actifs ou les familles.
- 👨👩👧 Conditions élargies : plus de ménages sont désormais éligibles grâce à la réforme 2025.
Le PTZ dans les Pyrénées-Orientales : zones et communes éligibles
L’éligibilité au PTZ dépend notamment de la zone géographique où se situe le bien immobilier. Ces zones (A, B1, B2, C) sont déterminées par l’État en fonction de la tension immobilière locale. Les zones B1 et B2 couvrent de nombreuses communes des Pyrénées-Orientales, permettant à une large population locale de profiter de ce dispositif.
✅ Zone B1 (zones tendues avec forte demande immobilière) :
Argelès-sur-Mer
Cabestany
Canet-en-Roussillon
Céret (anciennement en zone B2)
Font-Romeu-Odeillo-Via (anciennement en zone C)
Perpignan
Saint-Cyprien
Saint-Estève (anciennement en zone B2)
Sainte-Marie-la-Mer (anciennement en zone B2)
Villeneuve-de-la-Raho
✅ Zone B2 (zones intermédiaires) :
Alénya
Bages
Baho
Baixas
Banyuls-sur-Mer
Bompas
Canohès
Cerbère
Claira
Collioure
Corneilla-del-Vercol
Elne
Espira-de-l’Agly
Le Boulou
Le Soler
Millas
Montescot
Palau-del-Vidre
Peyrestortes
Pézilla-la-Rivière
Pia
Pollestres
Port-Vendres
Rivesaltes
Saint-André
Saint-Féliu-d’Amont
Saint-Féliu-d’Avall
Saint-Hippolyte
Saint-Nazaire
Saleilles
Théza
Thuir
Torreilles
Toulouges
Villelongue-de-la-Salanque
Villeneuve-la-Rivière
Les communes restantes du département, non incluses dans les zones B1 et B2, sont classées en Zone C, où l’accès au PTZ peut être limité pour les logements neufs mais reste possible sous certaines conditions, notamment dans l’ancien avec travaux.
Une étude personnalisée et un accompagnement sur-mesure dans les Pyrénées-Orientales
Vous envisagez un projet immobilier avec un prêt à taux zéro à Cabestany, Saint-Laurent-de-la-Salanque, Thuir, ou dans une autre commune des Pyrénées-Orientales ? Vous vous interrogez sur votre éligibilité au PTZ ou sur la manière de structurer au mieux votre plan de financement ?
Faites confiance à Crédits-Assur, cabinet de courtage spécialisé en crédit immobilier et prêt à taux zéro à Perpignan. Grâce à une parfaite connaissance du marché local et des zones éligibles B1, B2 et C, nous vous orientons avec rigueur et réactivité, que vous achetiez à Elne, Canet-en-Roussillon, Saint-Estève, Rivesaltes, Céret ou encore Font-Romeu.
Chez Crédits-Assur, nous allons bien au-delà d’une simple simulation de crédit. Notre mission : vous accompagner de l’étude de faisabilité jusqu’au décaissement des fonds, en passant par l’optimisation de votre assurance emprunteur, un point souvent négligé mais crucial pour réduire le coût total de votre prêt.
Installés à Perpignan avec un bureau accessible, parking à disposition, nous privilégions une relation humaine, de proximité, avec des rendez-vous gratuits et sans engagement. Que vous soyez primo-accédant ou en cours de réinstallation dans la région, notre accompagnement est 100 % personnalisé, adapté à votre situation patrimoniale, familiale et professionnelle.
Prenez contact avec notre équipe pour une analyse complète, gratuite et sans engagement. Vous bénéficierez d’un regard d’expert sur les aides financières disponibles, les conditions du PTZ, les taux immobiliers actuels et les dispositifs d’accession sociale compatibles avec votre projet.
Les domaines d’expertise de CREDITS ASSUR
En complément de notre expertise en prêts immobiliers, nous vous proposons également les services suivants :
Foire aux questions (FAQ)
Peut-on cumuler un prêt à taux zéro avec un prêt immobilier classique❓
✅ Oui, bien sûr, c’est même le principe de base du PTZ.
👉 En effet, ce prêt aidé est conçu pour compléter un crédit immobilier principal, souvent à taux fixe.
Ainsi, il permet de réduire le coût global de votre achat, en supprimant les intérêts sur une partie de l’emprunt.
🧩 Concrètement, vous remboursez moins chaque mois, ce qui améliore votre reste à vivre.
💡 Par conséquent, le PTZ facilite l’accession à la propriété pour de nombreux ménages, même avec un budget serré.
Le PTZ est-il valable pour une résidence secondaire ou un logement locatif❓
❌ Non, jamais. Le PTZ est strictement réservé à l’achat de votre résidence principale.
👉 En d’autres termes, vous devez occuper le logement au moins 8 mois par an.
📌 Cette condition est obligatoire, sauf exceptions (handicap, déplacements professionnels).
Par ailleurs, le logement ne doit pas être mis en location pendant les 6 premières années, sauf dérogation.
🎯 L’objectif du PTZ est clair : aider les primo-accédants à devenir propriétaires de leur propre toit.
Est-ce que le PTZ permet de construire une maison individuelle en 2025❓
✅ Oui, tout à fait, c’est une des grandes nouveautés du dispositif.
📍 Désormais, le PTZ 2025 s’applique aux maisons neuves situées dans les zones B2 et C, souvent en milieu rural.
👉 Cela inclut de nombreuses communes des Pyrénées-Orientales, comme Saint-Estève, Bompas ou Toulouges.
🛠️ Attention cependant, la construction doit répondre à des critères stricts de performance énergétique (RE2020).
💡 Enfin, le terrain doit être viabilisé, et le projet porté par un contrat de construction ou un promoteur agréé.
Comment prouver que je suis éligible au PTZ en tant que primo-accédant❓
📁 D’abord, il faut comprendre que l’éligibilité au PTZ repose sur le statut de primo-accédant.
👉 Cela signifie que vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 24 derniers mois.
✅ Ensuite, pour justifier votre situation, les banques exigent des pièces concrètes et vérifiables.
📌 Il ne suffit pas de fournir une attestation sur l’honneur :
➡️ Il faut présenter des contrats de location, accompagnés de quittances de loyer, ou bien une attestation d’hébergement datée et signée.
🕵️♂️ Ces documents permettent de prouver que vous étiez locataire ou hébergé, et donc non propriétaire.
💬 Enfin, pour certains cas particuliers (divorce, invalidité, sinistre), des dérogations existent mais doivent être documentées.
Existe-t-il un simulateur fiable pour estimer mon droit au PTZ❓
✅ Oui, absolument, plusieurs simulateurs existent.
🔗 D’une part, vous pouvez utiliser le simulateur officiel du site Service-public.fr.
🔍 D’autre part, nous proposons un rdv en agence ou en ligne. Notre outil de courtage CREDITS ASSUR est mis à jour selon les zones et plafonds 2025.
💡 Il vous suffit d’indiquer votre revenu fiscal de référence, la composition de votre foyer, la ville concernée et le type de bien (neuf ou ancien).
👉 Vous obtenez alors une estimation précise de votre montant de prêt à taux zéro, avec la durée et les conditions applicables.
🎯 Nous pouvons ensuite vous accompagner dans le montage complet de votre plan de financement.
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