TAEG et TAEA :

comprendre le coût réel de votre crédit immobilier et de votre assurance emprunteur

Ce que vous devez vraiment savoir avant de signer un prêt immobilier

Quel est le vrai coût de votre crédit immobilier ? Et celui de votre assurance emprunteur ?

Si vous ne savez pas répondre clairement à cette question, c’est normal. Le langage bancaire est volontairement technique, parfois opaque. Pourtant, deux indicateurs vous permettent de décoder précisément ce que vous paierez chaque mois, chaque année, au centime près : le TAEG et le TAEA.

Chez Crédits-Assur, nous vous aidons à comprendre, comparer et optimiser ces données pour prendre les meilleures décisions de financement.

👉 Vous avez un projet immobilier en tête ? Contactez-nous pour une simulation personnalisée

🧩 Définition et historique du TAEG : un indicateur pour tout comprendre

🏛️ Le TAEG : d’hier à aujourd’hui

Avant d’être connu sous son nom actuel, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) s’appelait le TEG (Taux Effectif Global). Introduit en 1979 par la loi Scrivener, il visait à encadrer les crédits immobiliers en apportant plus de transparence aux consommateurs. L’objectif ? Comparer plusieurs offres de prêt à coût équivalent.

Avec la loi Lagarde en 2010, puis la directive européenne de 2014, le TEG est devenu le TAEG, harmonisé à l’échelle de l’Union européenne.

Depuis le 1er juillet 2016, son affichage est obligatoire sur toutes les offres de prêt immobilier et à la consommation. Il doit être mentionné :

• sur les documents précontractuels (simulations, devis)

• dans l’offre de prêt définitive

• dans toute publicité commerciale liée à un crédit

🔍 Ce que contient réellement le TAEG

Le TAEG exprime le coût total du crédit sous la forme d’un taux annuel en pourcentage. Il inclut :

• Le taux nominal (ou taux de base)

• Les frais de dossier

• Les frais de garantie (hypothèque ou caution)

• Les frais de courtage

• Les frais liés à l’assurance obligatoire, si elle est souscrite auprès de la banque

💡 En d’autres termes, le TAEG vous permet de savoir combien vous coûtera votre crédit, assurance comprise, chaque année.

🛡️ Le TAEA : un indicateur clé pour l’assurance emprunteur

📜 Le TAEA, un outil jeune mais crucial

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) a été instauré par la loi Hamon et est entré en vigueur le 1er janvier 2015. Il vise à faciliter la comparaison entre plusieurs offres d’assurance emprunteur, qu’elles soient proposées par la banque ou un organisme externe (assurance déléguée).

Contrairement au TAEG, qui englobe tous les coûts du crédit, le TAEA isole uniquement le coût de l’assurance.

Sa présentation est obligatoire pour toute offre de prêt immobilier couplée à une assurance, y compris :

• dans les offres groupées de la banque

• dans les propositions d’assurance externe

• dans les simulations et devis

🧮 Que comprend le TAEA ?

Le TAEA est calculé en tenant compte de :

• La prime d’assurance

• Les frais de souscription

• Les frais de gestion ou d’association éventuels

• La durée du prêt

Il est exprimé sous la forme d’un pourcentage annuel du capital emprunté.

💡 Un TAEA plus faible peut représenter des milliers d’euros économisés sur la durée du prêt. C’est un indicateur central dans les stratégies d’optimisation de coût global.

⚙️ Pourquoi ces indicateurs sont-ils essentiels dans votre projet immobilier ?

✅ Pour une comparaison objective des offres

TAEG et TAEA sont les seuls indicateurs réglementés permettant une mise en concurrence réelle des organismes de crédit et des assurances.

Ils rendent lisibles les différences entre :

• Deux prêts aux taux nominaux identiques mais avec des frais variables

• Deux assurances aux garanties proches mais avec des coûts cachés

🔎 Pour éviter les mauvaises surprises

Les emprunteurs qui ne comparent que le taux nominal peuvent négliger :

• des frais de garantie élevés

• une assurance groupe peu compétitive

• des pénalités de remboursement anticipé

Avec le TAEG et le TAEA, ces éléments sont intégrés dans le coût total affiché.

💼 Pour anticiper votre budget

Connaître le TAEG et le TAEA permet de :

• Prévoir les mensualités exactes

• Évaluer l’effort financier sur la durée

• Optimiser votre plan de financement global

🤝 L’expertise Crédits-Assur pour optimiser vos taux

🔧 Que faisons-nous pour nos clients ?

En tant que courtiers en crédits et assurances à Perpignan, nous vous accompagnons pour :

• Comparer les offres bancaires et d’assurances sur la base des TAEG et TAEA

• Négocier auprès de nos partenaires les meilleures conditions (taux, garanties, durée)

• Monter un dossier personnalisé, clair et cohérent avec votre situation

Nous prenons en charge toutes les démarches administratives, et nous assurons un suivi avant, pendant et après la signature.

📌 Besoin d’un taux compétitif ou de changer d’assurance emprunteur ?

👉 Prenez rendez-vous ici

📘  Conclusion : faites du TAEG et du TAEA vos meilleurs alliés

Le TAEG et le TAEA ne sont pas de simples obligations légales. Ce sont des outils stratégiques pour maîtriser votre projet immobilier dans sa globalité.

En comprenant ces taux, vous :

• évitez les erreurs de comparaison

• visualisez clairement le coût de votre financement

• pouvez économiser significativement, surtout sur l’assurance emprunteur

Mais les comparer seul(e) peut être complexe. Chez Crédits-Assur, nous décryptons, optimisons, négocions pour vous. Nous ne sommes pas une plateforme impersonnelle, mais une agence de proximité, ancrée à Perpignan, avec une approche humaine et personnalisée.

Nous sommes à vos côtés pour :

• Construire une stratégie financière globale

• Vous faire gagner du temps et de l’argent

• Assurer la sérénité de votre engagement sur 15, 20 ou 25 ans

🎯 Obtenez un devis, une analyse ou un audit d’assurance dès aujourd’hui

👉 Accédez à notre formulaire de contact

FAQ – Bien comprendre le TAEG et le TAEA

Le TAEG est-il toujours plus élevé que le taux nominal ?

Oui, car il inclut divers éléments absents du taux nominal : frais de dossier, garanties, intérêts, assurance et parfois frais de courtage. Par conséquent, le coût effectif de l’emprunt est ainsi plus représentatif. De plus, ce calcul permet de prendre en compte l’ensemble des contrats financiers liés au prêt, y compris ceux proposés par un assureur externe. Ainsi, le TAEG devient un guide indispensable pour comparer objectivement deux propositions de financement immobilier.

Le TAEA peut-il varier pour deux emprunteurs dans le même dossier de prêt ?

Tout à fait. Le TAEA varie selon de nombreux critères : l’âge de l’emprunteur, sa situation professionnelle, son état de santé, mais aussi le risque moyen évalué par les assureurs. Ce taux reflète le montant de la couverture, exprimé en pourcentage du capital emprunté.

En effet, plus le risque perçu est élevé, plus l’assurance coûte cher, ce qui impacte le contrat final. C’est pourquoi, chez Crédits-Assur, nous analysons chaque profil pour trouver l’option la plus adaptée.

Pourquoi la banque propose-t-elle un TAEA souvent plus élevé que celui d’un assureur externe ?

Les assurances groupe des banques sont généralement mutualisées. Elles s’appuient sur un risque moyen pour l’ensemble des clients, sans prise en compte spécifique de votre situation. Dès lors, le prix est souvent moins attractif qu’une offre sur-mesure d’un assureur indépendant.

Par ailleurs, certaines banques intègrent des garanties superflues dans leur contrat, ce qui en augmente le montant total.
Nous proposons une analyse comparative complète pour mettre en lumière ces différences de prix.

👉 Simulez vos économies sur notre outil

Le TAEG suffit-il pour choisir le bon prêt immobilier ?

Pas totalement. Certes, le TAEG est un indicateur précieux, mais il ne dit rien de la souplesse du contrat, des options de modulation, des pénalités en cas de remboursement anticipé ou de transfert. De plus, il ne prend pas en compte l’intérêt de certaines clauses ni le poids réel des intérêts différés.

C’est pourquoi, analyser un crédit immobilier revient à décortiquer chaque ligne du contrat.
Nous vous accompagnons sur cette lecture en guide éclairé, pour vous aider à faire les bons choix.

Est-ce que changer d’assurance peut influencer le TAEG ?

Oui. En cas de délégation d’assurance, le coût total du prêt peut baisser si le contrat d’assurance externe est plus avantageux. Ainsi, cela modifie le montant global du crédit et donc son TAEG. C’est pour cette raison qu’en cas de changement d’assurance la banque vous édite un avenant que vous devez signer.

C’est particulièrement vrai pour les emprunteurs jeunes, en bonne santé, ou dont le profil permet une tarification optimisée.

👉 Demandez votre audit personnalisé ici

Comment bien comparer deux offres contenant le TAEG et le TAEA ?

Le bon réflexe est de regarder à la fois les taux affichés et les modalités précises des contrats. Deux TAEG proches peuvent cacher des différences majeures en matière de capital garanti, de montant des primes, de durée de couverture ou de garanties inclues.

En outre, prenez en compte :

• les intérêts totaux payés

• le coût en euros de l’assurance

• la flexibilité de l’offre

En résumé, chez Crédits-Assur, nous décomposons chaque ligne pour vérifier la cohérence entre prix, garanties et budget.

👉 Testez via notre simulateur assurance emprunteur

Liens internes

Prêt immobilier

Le remboursement d’un crédit immobilier

Économiser sur son assurance emprunteur

Comprendre les taux et intérêts immobiliers

Le vrai coût d’un crédit immobilier